‍

Het probleem van onderverzekering van gebouwen neemt toe voor verzekeraars, aangewakkerd door stijgende inflatiecijfers, verstoringen in de supply chain en tekorten aan arbeidskrachten die bouwkosten opdrijven. Steeds meer bedrijven en particulieren zijn onvoldoende verzekerd, wat leidt tot potentiële risico's voor zowel polishouder als verzekeraar. Spotr biedt een innovatieve aanpak om automatisch onderverzekering te detecteren en aan te pakken met behulp van AI door herbouwwaarderingen op schaal te bieden, waardoor klanten altijd beschermd zijn wanneer ze het echt nodig hebben. 

Onderverzekering bereikt kritiek punt

Onderverzekering is een belangrijk probleem dat de afgelopen jaren een kritiek punt heeft bereikt bij verzekeraars. Het ontstaat wanneer de door polishouders verkregen verzekeringsdekking onvoldoende de kosten dekt van het opnieuw opbouwen, repareren of vervangen van de verzekerde activa na een claim. Hoewel in Nederland verzekeraars vaak garant staan voor (residentiële) onderverzekering, is dat in veel andere landen zeker niet het geval. Dit kan leiden tot aanzienlijke financiële verliezen voor polishouders, aangezien verzekeraars vaak de 'Condition of Average’ toepassen om schaderegelingen evenredig met de mate van onderverzekering te verminderen. In ernstige gevallen kunnen verzekeraars zelfs polissen ongeldig maken vanwege onjuiste waarderingen van het verzekerde. In Nederland kan dit juist leiden tot onvoorziene risico’s voor verzekeraars, wanneer het uitgekeerde vele malen hoger blijkt dan was voorzien in de premie.

Herbouwwaarderingen spelen een cruciale rol bij het aanpakken van onderverzekering. Deze taxaties dienen als een cruciaal instrument voor het nauwkeurig bepalen van de kosten die gemoeid zijn met het opnieuw opbouwen van het verzekerde gebouw na een claim. Het uitvoeren van grondige en nauwkeurige herbouwwaarderingen helpt het risico van onderverzekering te minimaliseren en biedt polishouders én verzekeraars voldoende bescherming tegen mogelijke financiële verliezen.

Inzicht in de sterke stijging van onderverzekering

Onderverzekering is de afgelopen twee jaar sterk toegenomen onder invloed van een aantal factoren:

1. Flink toegenomen inflatie

Aangezien de prijzen van producten en diensten sterk zijn gestegen, zijn verzekeringspolissen die een paar maanden geleden voldoende waren, nu misschien niet meer toereikend. Dit kan van toepassing zijn op verschillende soorten verzekeringen, waaronder woning, activa en bedrijfsschade.

2. Verstoringen in de wereldwijde supply chain

Supply chain verstoringen hebben geleid tot een wereldwijd tekort aan kritieke materialen en machines, waardoor levertijden zijn verlengd. Deze knelpunten kunnen ervoor zorgen dat bedrijven na ernstige incidenten langere ‘downtime’ ervaren, wat leidt tot langdurige operationele vertragingen en aanzienlijke economische gevolgen van gederfde inkomsten.

3. Onnauwkeurige originele herbouwwaarderingen

Een kritische zorg ligt in de nauwkeurigheid van de oorspronkelijke herbouwwaarderingen, berekend aan het begin van een polis. Polissen strekken zich vaak uit over langere perioden, afkomstig uit een tijd waarin datahygiëne eventueel achterbleef op de huidige situatie. Ten gevolg hiervan is er een gebrek aan vertrouwen in de oorspronkelijke herbouwwaarderingen waar blijvend op wordt geïndexeerd door de jaren heen.

4. Onnauwkeurige herbouwwaarderingen door recente veranderingen aan het gebouw

Een nog grotere zorg vloeit voort uit de veranderingen die plaatsvinden binnen de percelen zelf. Denk bijvoorbeeld aan het plaatsen van nieuwe zonnepanelen op een dak of het bijbouwen van gebouwen op een perceel, zowel zakelijk als particulier. Deze veranderingen, groot of klein, blijven vaak onaangepast of worden verkeerd geregistreerd in verzekeringssystemen, wat leidt tot aanzienlijk lagere herbouwwaarderingen en dus onderverzekering met alle gevolgen van dien.

De gevolgen van onderverzekering zijn diepgaand en verreikend. Wanneer het tijd is om een claim in te dienen, merken polishouders vaak dat hun uitbetalingen niet voldoen aan hun verwachting, waardoor ze niet alleen financieel onder druk staan, maar ook emotionele stress ervaren. Deze ontevredenheid kan hen aanzetten om over te stappen naar een andere verzekeraar die hen wel de dekking biedt die ze echt nodig hebben.

Wanneer er sprake is van garantie tegen onderverzekering, kan dit resulteren in aanzienlijke claimuitkeringen, terwijl de premie-inkomsten achterblijven. Dit legt druk op de combined ratios, wat uiteindelijk de stabiliteit van de verzekeraar in gevaar brengt.

Voorbij indexeren: de beperkingen bij het tegengaan van onderverzekering

In antwoord op de verstrekkende consequenties van onderverzekering nemen verzekeraars doortastende maatregelen om dit urgente probleem aan te pakken.

De meest voorkomende maatregel is het gebruik van indexering om ervoor te zorgen dat de polisdekking gelijke tred houdt met inflatietrends. Indexering alleen pakt het probleem van onderverzekering echter niet volledig aan, om een aantal redenen. Aanvankelijk verzuimt het om essentiële elementen op te nemen, zoals woningaanpassingen of onjuiste initiële herbouwaarderingen, die beiden de toereikendheid van de dekking aanzienlijk beïnvloeden. Bovendien kan het gebruik van indexering een gevoel van scepsis bij klanten aanwakkeren. Zo kan de indruk worden gewekt dat verzekeraars inflatie uitbuiten om hun winst te verder te verhogen, vooral wanneer verzekeraars nieuwe indexeringscijfers niet kunnen onderbouwen met robuuste data.

Een andere maatregel is om klanten zelf bewust te maken van de risico's van onderverzekering. De effectiviteit van deze maatregel wordt echter vaak belemmerd door een lage klantengagement. Bovendien zorgt deze aanpak vaak voor veel fouten, omdat klanten soms moeite hebben om belangrijke details volledig te begrijpen en nauwkeurig in te vullen, zoals het verwarren van marktwaardering met herbouwwaardering.

Stop met indexeren, start met nauwkeurige pricing voor iedere klant

Hoewel sterk indexeren en het vergroten van klantbewustzijn op het eerste gezicht logische maatregelen lijken, is dit niet direct het antwoord op onderverzekering. Beiden maatregelen zijn foutgevoelig en niet gebaseerd op betrouwbare data. Gelukkig bestaat er een haalbare oplossing - de sleutel ligt in eerlijke pricing, ondersteund met nauwkeurige data.

Door elk jaar gebruik te maken van nauwkeurige en actuele herbouwwaarderingen van elk pand in de portefeuille, kunnen verzekeraars proactief contact zoeken met klanten om ervoor te zorgen dat hun dekking precies aansluit bij hun huidige situatie. Deze aanpak elimineert niet alleen ongewenste verrassingen tijdens het claimproces, maar beschermt ook tegen het risico van klantontevredenheid. Immers, een negatieve claimervaring kan vaak hét keerpunt zijn voor klanten, wat kan leiden tot verlies van vertrouwen en loyaliteit.

De crux zit hem in het verkrijgen van de juiste data. Door nauwkeurige herbouwwaarderingen te gebruiken, kunnen verzekeraars een solide basis leggen voor eerlijke pricing, zodat polishouders voldoende gedekt zijn zonder te veel te betalen of het risico van onderverzekering te lopen. Deze datagestuurde benadering stelt verzekeraars in staat om hun aanbod af te stemmen op de individuele klantbehoeften, waardoor de klanttevredenheid en -loyaliteit worden versterkt en de kans op onderverzekering wordt geminimaliseerd.

‍

Spotr's oplossing voor het detecteren van onderverzekering met AI

Spotr biedt een datagedreven oplossing om onderverzekering automatisch te detecterenmet AI. Door actuele herbouwwaardes te berekenen voor elk pand in de portefeuille, kunnen verzekeraars onder- of oververzekerde objecten identificeren, waardoor ze klanten gepersonaliseerd kunnen adviseren en een uitgebreid inzicht krijgen in portefeuillerisico's. Het proces van Spotr omvat het analyseren van satelliet-, lucht- en straatbeelden om bouwelementen te labelen, conditie en materialisatie te beoordelen en risico's en kansen te identificeren. Door alle data te scoren en te evalueren, geeft Spotr verzekeraars inzicht in onderverzekering binnen de hele portefeuille.

Spotr werkt samen met grote verzekeraars in heel Europa om onderverzekering effectief aan te pakken. Spotr maakt gebruik van computer vision om up-to-date afbeeldingen op schaal te analyseren, waardoor we unieke data zoals vierkante meters, de conditie van het gebouw en het aantal verdiepingen op schaal te kunnen extraheren. Voor meer informatie over de datapunten die we genereren, neem contact op met ons team.

Tijd voor actie

Nu de bezorgdheid over onderverzekering steeds verder toeneemt, is het van cruciaal belang voor verzekeraars om actie te nemen. Door gebruik te maken van nauwkeurige data en herbouwwaarderingen opnieuw te berekenen, kunnen verzekeraars een cruciale rol spelen bij het aanpakken van onderverzekering en het waarborgen van de financiële zekerheid van hun klanten.

Spotr’s platform stelt verzekeraars in staat automatisch onderverzekering te detecteren en klanten de bescherming te bieden die ze echt nodig hebben. Met behulp van AI kunnen verzekeraars proactief onder- of oververzekerde eigendommen identificeren, advies op maat bieden aan klanten en een uitgebreid inzicht krijgen in portefeuillerisico's. Dit helpt verzekeraars om sterkere relaties met klanten op te bouwen, de klanttevredenheid te vergroten en, niet onbelangrijk, een goede invulling te geven aan de kerntaak van een verzekeraar: het vangnet zijn voor mensen in hun meest uitdagende onvoorziene crisismomenten.

Meer weten?

Neem contact op met ons team om antwoord te krijgen op jouw specifieke vragen: